Plano de Negócio

O Banco Digital do Ecossistema de Saúde

Plataforma integrada de crédito, pagamentos e banking para clínicas, hospitais e pacientes. Análise completa do modelo operacional, propostas de bancarização e projeções financeiras.

Modelo de Negócio

A Oportunidade da SalusPay

O mercado de saúde carece de soluções financeiras integradas. Pacientes enfrentam dificuldade de acesso a crédito para procedimentos, enquanto clínicas arcam com alta complexidade de gestão de recebíveis e risco de inadimplência.

O Problema

O setor de saúde no Brasil movimenta mais de R$ 700 bilhões por ano, mas as soluções financeiras disponíveis são fragmentadas, caras e desconectadas da jornada do paciente e da clínica.

R$ 700B+

Mercado de Saúde/ano

O Momento

A consolidação do Open Finance e a nova regulamentação de BaaS pelo Banco Central criam o cenário ideal para fintechs de nicho. O mercado de BaaS no Brasil tem projeção de USD 1,78B até 2032.

USD 1,78B

BaaS Brasil 2032

A Solução

A SalusPay combina um modelo de crédito B2B2C já validado com infraestrutura de BaaS robusta, criando um ecossistema integrado que fintechs generalistas não conseguem replicar.

B2B2C

Modelo Validado

Contexto de Mercado

Mercado em Expansão Acelerada

O Brasil é o maior mercado de saúde da América Latina e o setor de healthtech é a segunda vertical mais representativa do ecossistema de startups.

USD 0M

Mercado BaaS Brasil 2025

USD 0M

Projeção BaaS 2032

0a

Healthtech no ranking de verticais

0,0%

Taxa Selic (CDI) a.a.

Modelo de Negócio

Sistema de Boletos B2B2C + Banco Digital

O parceiro (clínica, hospital) é o originador do crédito. A SalusPay é responsável pela análise e gestão do crédito, permitindo que o parceiro realize o procedimento com risco zero. A evolução para banco digital multiplica as fontes de receita.

MVP

Taxa de Serviço

4,99% sobre o valor do procedimento, pago pelo parceiro

MVP

Juros sobre Parcelamento

Embutido nas parcelas pagas pelo cliente final

V1

Interchange (Cartão)

~1,60% por transação no cartão white label

V1

Floating

Remuneração sobre saldo em conta (50% CDI)

Fluxo B2B2C

01

Parceiro (Clínica)

Credencia-se na plataforma, origina o crédito para seus pacientes e gerencia recebíveis.

02

SalusPay (Plataforma)

Analisa o crédito, gerencia o risco, processa pagamentos e oferece o banco digital.

03

Paciente (Cliente Final)

Recebe o crédito aprovado, abre sua conta digital e utiliza os serviços financeiros.

Tecnologia

Arquitetura Robusta e Escalável

A plataforma é construída sobre uma arquitetura moderna, com o backend orquestrando integrações com o provedor BaaS para funcionalidades de banking, APIs de análise de crédito e serviços de comunicação.

SLA 99.8%

Disponibilidade garantida com monitoramento 24/7

Segurança

TLS 1.3, OWASP Top 10, pentests anuais, 2FA

Escalabilidade

Arquitetura em contêineres com auto-scaling

Open Finance Ready

Preparada para integração com Open Finance

Arquitetura da plataforma SalusPay
Frontend

React + TypeScript

Portal do Parceiro, App do Paciente, Painel Admin

Backend

Node.js + tRPC

Orquestração de lógica de negócio e integrações

BaaS Provider

Infraestrutura Regulada

Contas, Pix, TED, Boletos, Cartões white label

Banco de Dados

MySQL / TiDB

Armazenamento de dados com alta disponibilidade

Análise de Crédito

API Bureau

Score de crédito e informações restritivas

Observabilidade

Monitoring Stack

Performance, erros e logging centralizado

Modo Visualização
Projeções Financeiras

Números que Falam por Si

Modelo financeiro interativo de 36 meses com dados reais dos contratos BaaS. Altere qualquer premissa e veja os resultados recalculados em tempo real. Alterne entre cenários Conservador, Realista e Otimista.

Modelo Financeiro Interativo

Altere as premissas e veja os resultados em tempo real

Modelo de Bancarização

SELECIONE

O DRE, fluxo de caixa e projeções recalculam automaticamente ao trocar de modelo

Premissas Específicas — Crie Seu Banco (Proposta Nº 001, 11/03/2026)

CAPEX BaaS (M1)
R$ 30.000
Setup único — Módulo 1
CaaS Front (M1-M6)
R$ 100.000
R$ 40K entrada + 5× R$ 12K
Franquia Mínima
R$ 7.000/mês
Consumível — fidelidade 12M
PIX (cash-in/out)
R$ 1,00/tx
Custo variável ~2,5× iDez
Motor de Crédito
R$ 1,50–3,00/op
Faixas regressivas
Emissão CCB
0,30–0,50% vol.
Faixas regressivas
Gestão de Carteira
R$ 0,35/contrato
Até 50K contratos
Licenciamento CaaS
R$ 5K–7K–10K/mês
Escalonado por volume

⚠️ Atenção: Proposta válida até 31/03/2026. Selecione o provider Crie Seu Banco no toggle acima para ativar as tarifas CSB no cálculo do DRE.

/mês
/mês
%
%
%
tx/mês
tx/mês
bol/mês
%
pag/mês
%

Mês 8

Break-Even EBITDA

R$ 317.317

Capital Necessário

6.615

Contas Ativas (M36)

R$ 5.085.630

Receita Ano 3

DRE — Demonstrativo de Resultados

Valores em R$ · Custos BaaS: Dev + Celcoin

IndicadorM1M3M6M9M12M18M24M30M36Ano 1Ano 2Ano 3
Contas Ativas1023106399921.3732.2563.3604.7736.6151.3733.3606.615
Contas Inativas481633816621.0151.9653.3175.1947.7601.0153.3177.760
─ CRÉDITO B2B2C ─
Operações de crédito31535567813119627938778196387
Volume originadoR$ 12.000R$ 60.000R$ 140.000R$ 224.000R$ 312.000R$ 524.000R$ 784.000R$ 1.116.000R$ 1.548.000R$ 1.884.000R$ 6.608.000R$ 13.956.000
Deságio parceiro (4,99%)R$ 599R$ 2.994R$ 6.986R$ 11.178R$ 15.569R$ 26.148R$ 39.122R$ 55.688R$ 77.245R$ 94.012R$ 329.739R$ 696.404
TAC (por operação)R$ 150R$ 749R$ 1.747R$ 2.794R$ 3.892R$ 6.537R$ 9.780R$ 13.922R$ 19.311R$ 23.503R$ 82.435R$ 174.101
Juros s/ carteiraR$ 359R$ 3.229R$ 13.395R$ 30.976R$ 56.332R$ 124.623R$ 206.908R$ 309.525R$ 440.726R$ 249.007R$ 1.597.856R$ 3.888.914
Receita Crédito BrutaR$ 1.107R$ 6.972R$ 22.128R$ 44.948R$ 75.793R$ 157.308R$ 255.810R$ 379.135R$ 537.283R$ 366.522R$ 2.010.030R$ 4.759.419
(-) InadimplênciaR$ 480R$ 2.400R$ 5.600R$ 8.960R$ 12.480R$ 20.960R$ 31.360R$ 44.640R$ 61.920R$ 75.360R$ 264.320R$ 558.240
Receita Crédito LíquidaR$ 627R$ 4.572R$ 16.528R$ 35.988R$ 63.313R$ 136.348R$ 224.450R$ 334.495R$ 475.363R$ 291.162R$ 1.745.710R$ 4.201.179
─ BANCO DIGITAL ─
Mensalidade PJR$ 150R$ 777R$ 1.734R$ 2.781R$ 3.917R$ 6.518R$ 9.747R$ 13.874R$ 19.256R$ 23.472R$ 82.315R$ 173.868
TED envioR$ 99R$ 500R$ 1.129R$ 1.806R$ 2.537R$ 4.221R$ 6.322R$ 9.006R$ 12.502R$ 15.245R$ 53.384R$ 112.801
Boleto emissãoR$ 186R$ 940R$ 2.122R$ 3.394R$ 4.767R$ 7.931R$ 11.879R$ 16.920R$ 23.489R$ 28.643R$ 100.302R$ 211.938
Pag. contas (tarifa)R$ 153R$ 773R$ 1.748R$ 2.795R$ 3.924R$ 6.527R$ 9.776R$ 13.926R$ 19.332R$ 23.582R$ 82.544R$ 174.431
Pag. contas (remuneração)R$ 5R$ 26R$ 58R$ 93R$ 131R$ 218R$ 326R$ 464R$ 644R$ 786R$ 2.751R$ 5.814
Interchange cartãoR$ 123R$ 641R$ 1.441R$ 2.292R$ 3.228R$ 5.359R$ 8.033R$ 11.433R$ 15.880R$ 19.392R$ 67.822R$ 143.269
Floating (CDI)R$ 55R$ 276R$ 624R$ 999R$ 1.402R$ 2.332R$ 3.493R$ 4.976R$ 6.908R$ 8.426R$ 29.495R$ 62.329
Receita Banco DigitalR$ 770R$ 3.933R$ 8.857R$ 14.158R$ 19.907R$ 33.106R$ 49.576R$ 70.599R$ 98.011R$ 119.545R$ 418.612R$ 884.450
─ RECEITA TOTAL ─
RECEITA CONSOLIDADAR$ 1.398R$ 8.505R$ 25.384R$ 50.147R$ 83.219R$ 169.454R$ 274.026R$ 405.094R$ 573.373R$ 410.707R$ 2.164.322R$ 5.085.630
─ COGS BaaS (Dev + Celcoin) ─
Franquia mínimaR$ 0R$ 7.000R$ 7.000R$ 10.000R$ 10.000R$ 15.000R$ 15.000R$ 15.000R$ 15.000R$ 88.000R$ 180.000R$ 180.000
Consumo variável totalR$ 1.388R$ 2.394R$ 4.019R$ 5.786R$ 7.717R$ 12.300R$ 18.123R$ 25.688R$ 35.625R$ 52.785R$ 155.346R$ 321.853
Consumido da franquiaR$ 0R$ 2.394R$ 4.019R$ 5.786R$ 7.717R$ 12.300R$ 15.000R$ 15.000R$ 15.000R$ 49.508R$ 149.110R$ 180.000
Saldo franquiaR$ 0R$ 4.606R$ 2.981R$ 4.214R$ 2.283R$ 2.700R$ 0R$ 0R$ 0R$ 38.492R$ 30.890R$ 0
Excedente variávelR$ 1.388R$ 0R$ 0R$ 0R$ 0R$ 0R$ 3.123R$ 10.688R$ 20.625R$ 3.277R$ 6.236R$ 141.853
COGS BaaS TotalR$ 1.388R$ 7.000R$ 7.000R$ 10.000R$ 17.000R$ 22.000R$ 28.123R$ 35.688R$ 45.625R$ 98.277R$ 276.236R$ 441.853
Lucro BrutoR$ 10R$ 1.505R$ 18.384R$ 40.147R$ 66.219R$ 147.454R$ 245.902R$ 369.406R$ 527.748R$ 312.430R$ 1.888.086R$ 4.643.777
─ OPEX ─
SaláriosR$ 23.428R$ 23.428R$ 23.428R$ 27.434R$ 27.434R$ 27.434R$ 27.434R$ 27.434R$ 27.434R$ 305.167R$ 329.203R$ 329.203
MarketingR$ 0R$ 0R$ 0R$ 0R$ 0R$ 0R$ 0R$ 0R$ 0R$ 0R$ 0R$ 0
OverheadR$ 800R$ 800R$ 800R$ 800R$ 800R$ 800R$ 800R$ 800R$ 800R$ 9.600R$ 9.600R$ 9.600
OPEX TotalR$ 24.228R$ 24.228R$ 24.228R$ 28.234R$ 28.234R$ 28.234R$ 28.234R$ 28.234R$ 28.234R$ 314.767R$ 338.803R$ 338.803
EBITDAR$ (24.217)R$ (22.723)R$ (5.843)R$ 11.913R$ 37.986R$ 119.220R$ 217.669R$ 341.173R$ 499.514R$ (2.337)R$ 1.549.283R$ 4.304.974
CaaS Vigente

CaaS Atual — Celcoin Motor de Crédito

Custos operacionais vigentes da SalusPay com o produto cel_credit da Celcoin — motor de crédito que processa análise, score e decisão de crédito em tempo real. Proposta renegociada: sem setup adicional e sem franquia mínima.

Contrato vigente — renegociação UMC/Clicksign

Aprovação em Tempo Real

Processamento automatizado e direto — decisão de crédito instantânea para o paciente

Custo por Uso

Modelo 100% variável — paga apenas pelas operações processadas, sem mensalidade fixa

Gestão de Limite

Redução de custos de birôs com Score Híbrido PF/PJ e Renda Presumida integrados

Processamento (faixas regressivas)

Volume mensalValor unitário
0 a 10.000 operaçõesfaixa atualR$ 0,95
10.001 a 20.000 operaçõesR$ 0,80
A partir de 20.001R$ 0,65
SCR via motor: R$ 0,60 por consulta

Consultas por Tipo de Pessoa

TipoInformaçãoValor
PFFlag de RestritivoR$ 1,00
PFScore Híbrido PFR$ 2,35
PFRenda Presumida FaixaR$ 0,50
PFRenda Presumida Valor PositivoR$ 0,65
PFAcerta Essencial PositivoR$ 8,50
PJScore Híbrido PJR$ 2,35
PJFaturamento PresumidoR$ 1,15
PJDefine Risco PositivoR$ 8,50

Estimativa de Custo Mensal CaaS (Motor de Crédito)

Conservador
1.000 ops/mês
Processamento (1.000 × R$ 0,95)R$ 950
Score Híbrido PF (1.000 × R$ 2,35)R$ 2.350
SCR (1.000 × R$ 0,60)R$ 600
~R$ 3.900/mês
Realista
3.000 ops/mês
Processamento (3.000 × R$ 0,80)R$ 2.400
Score Híbrido PF (3.000 × R$ 2,35)R$ 7.050
SCR (3.000 × R$ 0,60)R$ 1.800
~R$ 11.250/mês
Otimista
8.000 ops/mês
Processamento (8.000 × R$ 0,80)R$ 6.400
Score Híbrido PF (8.000 × R$ 2,35)R$ 18.800
SCR (8.000 × R$ 0,60)R$ 4.800
~R$ 30.000/mês

Impacto nos Modelos de Bancarização

O custo do Motor de Crédito (CaaS) é independente do modelo de bancarização escolhido e deve ser somado ao custo total de qualquer proposta. Nos modelos Crie seu Banco + Celcoin e Diletta + Celcoin, este custo já é operado pelo mesmo parceiro (Celcoin).

Crie seu Banco + Celcoin
BaaS (bancarização)R$ 7K–15K/mês (franquia BaaS)
CaaS (motor crédito)R$ 3,9K–30K/mês (Motor Crédito)
Total recorrenteR$ 10,9K–45K/mês
Diletta + Celcoin
BaaS (bancarização)R$ 35K/mês (sustentação) + R$ 7K–15K (BaaS)
CaaS (motor crédito)R$ 3,9K–30K/mês (Motor Crédito)
Total recorrenteR$ 45,9K–80K/mês
₿
Cronograma de Investimento

Desembolso CAPEX por Fornecedor

Comparativo mês a mês do fluxo de saída de caixa para cada modelo de bancarização, considerando setup, desenvolvimento e implantação.

* Custos operacionais recorrentes (franquias, mensalidades, manutenção) não estão incluídos no CAPEX — apenas investimentos de implantação e desenvolvimento.

Desembolso Mensal — M1 a M15

Valores em R$ mil · Clique nos cards acima para destacar um fornecedor

M1M2M3M4M5M6M7M8M9M10M11M12M13M14M15R$0KR$35KR$70KR$105KR$140K
  • Crie seu Banco + Celcoin
  • iDez
  • Diletta + Celcoin (CAPEX)
  • Diletta Sustentação
  • Crie Seu Banco API

Tabela de Desembolso — Mês a Mês

Valores em R$ · "—" indica sem desembolso naquele mês

MêsCrie seu Banco + CelcoiniDez EnterpriseDiletta + CelcoinCrie Seu Banco API
M1R$ 126KR$ 79KR$ 123KR$ 70K
M2R$ 12K—R$ 83KR$ 12K
M3R$ 12K—R$ 83KR$ 12K
M4R$ 12K—R$ 20K(+sus)R$ 12K
M5R$ 12K—R$ 20K(+sus)R$ 12K
M6R$ 12K—R$ 20K(+sus)R$ 12K
M7R$ 12K—R$ 20K(+sus)—
M8R$ 12K—R$ 20K(+sus)—
M9R$ 12K—R$ 20K(+sus)—
M10R$ 12K—R$ 20K(+sus)—
M11R$ 12K—R$ 20K(+sus)—
M12R$ 12K—R$ 20K(+sus)—
M13R$ 12K—R$ 20K(+sus)—
M14——R$ 20K(+sus)—
M15——R$ 20K(+sus)—
TotalR$ 270.000R$ 79.000R$ 529.300R$ 130.000

💡 Análise de Capital de Giro

iDez exige a menor entrada de caixa no M1 (R$ 79K), ideal para startups com capital limitado. O custo recorrente (R$ 15.900/mês) é compensado pela ausência de CAPEX de desenvolvimento.

Crie Seu Banco API tem o menor total (R$ 90K) mas exige R$ 70K no M1, com parcelas de R$ 12K por 5 meses. Franquia combinada de R$ 5.500/mês (BaaS + CaaS) é a mais competitiva.

Crie seu Banco + Celcoin distribui R$ 270K ao longo de 13 meses, com entrada de R$ 126K no M1. Maior controle da plataforma e menor custo recorrente a longo prazo.

Diletta + Celcoin concentra R$ 150.6K no M1 e adiciona R$ 35K/mês de sustentação a partir do M4 — o maior comprometimento de caixa entre os 4 modelos.

📊 Comparativo de Impacto no Caixa (M1)

Crie Seu Banco APIR$ 70.000
iDezR$ 79.000
Crie seu Banco + CelcoinR$ 126.000
Diletta + CelcoinR$ 150.600

* Barras proporcionais ao maior desembolso M1 (Diletta + Celcoin: R$ 150.600)

Análise Comparativa BaaS

Comparativo BaaS por Volume

Custo total mensal estimado por faixa de contas ativas — Celcoin (contrato vigente), iDez Enterprise, Crie Seu Banco e Diletta + Celcoin. Valores baseados nas propostas comerciais de março de 2026.

Fase operacional:
Volume (Contas Ativas)
Celcoin — Total
R$/conta
iDez — Total
R$/conta
CSB — Total
R$/conta
Diletta — Total
R$/contaMais Barato
500 contas
1.500 PIX · 200 TED · 100 KYC
R$ 15.000R$ 30,00R$ 17.505R$ 35,01R$ 7.000✓R$ 14,00R$ 35.000R$ 70,00CSB
1.000 contas
3.000 PIX · 400 TED · 200 KYC
R$ 15.000R$ 15,00R$ 19.710R$ 19,71R$ 7.000✓R$ 7,00R$ 35.000R$ 35,00CSB
3.000 contas
9.000 PIX · 1.200 TED · 500 KYC
R$ 15.000R$ 5,00R$ 28.195R$ 9,40R$ 14.860✓R$ 4,95R$ 35.000R$ 11,67CSB
5.000 contas
15.000 PIX · 2.000 TED · 800 KYC
R$ 17.700✓R$ 3,54R$ 36.680R$ 7,34R$ 24.700R$ 4,94R$ 37.700R$ 7,54Celcoin
10.000 contas
30.000 PIX · 4.000 TED · 1500 KYC
R$ 34.750✓R$ 3,48R$ 57.725R$ 5,77R$ 49.200R$ 4,92R$ 54.750R$ 5,48Celcoin
20.000 contas
60.000 PIX · 8.000 TED · 3000 KYC
R$ 68.900✓R$ 3,45R$ 100.150R$ 5,01R$ 98.400R$ 4,92R$ 88.900R$ 4,45Celcoin
50.000 contas
150.000 PIX · 20.000 TED · 7000 KYC
R$ 165.500✓R$ 3,31R$ 225.750R$ 4,52R$ 245.000R$ 4,90R$ 187.500R$ 3,75Celcoin

* Premissas: 3 transações PIX/conta/mês, 0,4 TED/conta/mês, 0,6 Boleto/conta/mês, 0,16 KYC/conta/mês. Fase: M13+.

Calculadora de Custo BaaS

— ajuste os parâmetros abaixo
Contas Ativas5.000 contas
10050.000
Transações PIX/mês15.000 ops
100200.000
Transações TED/mês2.000 ops
050.000
Boletos Liquidados/mês3.000 ops
050.000
Onboardings KYC/mês800 KYC
1010.000
Celcoin Menor custo
R$ 17.700
Fixo/franquia:R$ 15.000
Variável:R$ 17.700
Por conta:R$ 3,54
iDez Enterprise
R$ 36.680
Fixo/franquia:R$ 15.900
Variável:R$ 20.780
Por conta:R$ 7,34
Crie Seu Banco
R$ 24.700
Fixo/franquia:R$ 7.000
Variável:R$ 24.700
Por conta:R$ 4,94
Diletta+Celcoin
R$ 37.700
Fixo/franquia:R$ 35.000
Variável:R$ 17.700
Por conta:R$ 7,54

Tarifas Unitárias por Fornecedor

ServiçoCelcoiniDez EnterpriseCrie Seu BancoDiletta+Celcoin
Setup / ImplantaçãoR$ 10.000R$ 79.000R$ 30.000 (BaaS)R$ 20.000 (à vista)
Mensalidade / FranquiaR$ 7–15K/mês (consumível)R$ 15.900/mês (SaaS)R$ 7.000/mês (consumível)R$ 7–15K/mês + R$ 20K sustentação (Op.1)
Conta AtivaR$ 0,70/contaR$ 1,20 (500 bonificadas)Incluso na franquiaR$ 0,70/conta
PIX Cash-inGratuitoR$ 0,40R$ 1,00Gratuito
PIX Cash-outR$ 0,20 (até 50K ops)R$ 0,40R$ 1,00R$ 0,20 (até 50K ops)
TED Cash-inGratuitoGratuitoR$ 1,20Gratuito
TED Cash-outR$ 1,20 (até 10K ops)R$ 1,10R$ 1,20R$ 1,20 (até 10K ops)
Boleto EmissãoR$ 0,30GratuitoGratuitoR$ 0,30
Boleto LiquidaçãoR$ 1,20R$ 1,50R$ 1,90 (Bolepix)R$ 1,20
KYC PF (Onboarding)R$ 6,50R$ 3,35R$ 2,00R$ 6,50 (Celcoin)
KYC PJR$ 8,00R$ 3,35R$ 2,00R$ 8,00 (Celcoin)
Cartão AtivoN/DR$ 0,60/cartão/mêsMódulo separadoR$ 10K setup (módulo)
Interchange (receita)N/D0,9% (receita parceiro)N/DN/D
SMSN/DR$ 0,20/SMSR$ 0,10 (régua cobrança)N/D
Fidelidade contratual12 meses24 meses12 meses24 meses (squad + sustentação)
Prazo de entregaImediato (API)30–60 dias30 dias + 30 dias testes90 dias (squad) + 30 dias testes

Análise Estratégica BaaS

Celcoin — Menor custo variável
Melhor para: Celcoin (alto volume)

PIX a R$ 0,20 (menor entre todos) e franquia consumível tornam o Celcoin imbatível em alto volume transacional. Já integrado — sem custo de migração. Ideal para o cenário de crescimento acelerado acima de 10K contas.

iDez — Melhor custo de KYC
Melhor para: iDez (KYC intensivo)

KYC a R$ 3,35 (vs R$ 6,50 Celcoin) e 500 contas bonificadas reduzem o custo de aquisição de clientes. O interchange de 0,9% gera receita adicional com cartão. Melhor opção quando o volume de onboarding é alto.

CSB — Menor setup e KYC
Melhor para: CSB (baixo volume)

Setup BaaS de R$ 30K (menor de todos) e KYC a R$ 2,00 (o mais barato). PIX a R$ 1,00 é o mais caro — desvantagem em alto volume transacional. Melhor opção para fase inicial com foco em onboarding e crédito.

Diletta — Risco de custo fixo alto
Melhor para: Diletta (longo prazo)

Squad de R$ 249.300 (R$ 83.100/mês × 3) + setup R$ 20K + sustentação R$ 20K/mês (Op.1) ou R$ 35K/mês (Op.2). Justificável se a customização da plataforma for estratégica. O custo transacional é igual ao Celcoin (mesma infraestrutura).

Celcoin
Setup:R$ 10.000
Fixo mínimo:R$ 7–15K/mês (consumível)
Já integrado — sem custo de migração
iDez Enterprise
Setup:R$ 79.000
Fixo mínimo:R$ 15.900/mês (SaaS)
Permanência 24 meses · 30–60 dias entrega
Crie Seu Banco
Setup:R$ 30K (BaaS) | R$ 15K (pacote completo)
Fixo mínimo:R$ 7.000/mês (BaaS) | R$ 5.500/mês (pacote)
Fidelidade 12 meses · 30 dias entrega · Pacote inclui Motor Crédito + Gestão Carteira
Diletta+Celcoin
Setup:R$ 289.300 (squad+setup)
Fixo mínimo:R$ 20.000/mês (Op.1)
Squad 3 meses · Entrega 90 dias

Celcoin (contrato vigente): Franquia consumível — o valor pago é abatido das tarifas transacionais. PIX a R$ 0,20 é o menor custo entre todos os fornecedores. Sem custo de migração pois já está integrado.

iDez Enterprise: Mensalidade SaaS fixa de R$ 15.900 independente do volume — custo fixo alto nos primeiros meses. O interchange de 0,9% com cartão pode compensar a mensalidade a partir de ~R$ 1,7M em volume de cartão/mês.

Crie Seu Banco (PT_Completa_Reynaldo): Dois pacotes disponíveis: (1) BaaS puro — Setup R$ 30K + Franquia mínima R$ 7K/mês; (2) Pacote completo (BaaS + Motor Crédito + Gestão Carteira e Cobrança) — Setup R$ 15K + Franquia mínima R$ 5.500/mês. PIX a R$ 1,00 é o mais caro entre todos. Inclui Régua de Cobrança (Email R$ 0,02 | SMS R$ 0,10 | WhatsApp R$ 0,60), Conta Escrow (R$ 299/conta ativa), Negativação BVS (Email/SMS R$ 2,50 | Carta R$ 5,50) e Assinatura CCB (R$ 2,20 simples a R$ 4,00 Prime). Setup CaaS Front: R$ 100K (entrada R$ 40K + 5×R$ 12K) com licenciamento mensal R$ 5K–10K conforme volume.

Diletta+Celcoin: Squad de R$ 249.300 (R$ 83.100/mês × 3) + setup R$ 20K + sustentação R$ 20K/mês (Op.1) ou R$ 35K/mês (Op.2). Total inicial: R$ 289.300. Justificável se a customização da plataforma for estratégica. O custo transacional é idêntico ao Celcoin puro.

Análise Comparativa

Comparativo CaaS por Volume

Custo total mensal estimado por faixa de operações — Celcoin Motor de Crédito (contrato vigente), MOVA/Serasa Experian, UY3 — Inteligência em Crédito e iDez Enterprise (módulo CaaS adicional). Valores baseados nas propostas comerciais de março de 2026.

Fase MOVA (VCM):
Volume Mensal
Celcoin — Total
R$/op
MOVA — Total
R$/op
UY3 — Total
R$/op
iDez — Total
R$/op
CSB — Total
R$/opMais barato
500 ops/mêsR$ 1.950R$ 3,90R$ 25.000R$ 50,00R$ 23.000R$ 46,00R$ 8.500R$ 17,00R$ 4.175R$ 8,35 Celcoin
1.000 ops/mêsR$ 3.900R$ 3,90R$ 25.000R$ 25,00R$ 26.000R$ 26,00R$ 13.500R$ 13,50R$ 8.350R$ 8,35 Celcoin
3.000 ops/mêsR$ 11.700R$ 3,90R$ 31.470R$ 10,49R$ 38.000R$ 12,67R$ 37.500R$ 12,50R$ 22.950R$ 7,65 Celcoin
5.000 ops/mêsR$ 19.500R$ 3,90R$ 52.450R$ 10,49R$ 52.500R$ 10,50R$ 62.500R$ 12,50R$ 37.750R$ 7,55 Celcoin
10.000 ops/mêsR$ 39.000R$ 3,90R$ 100.900R$ 10,09R$ 95.000R$ 9,50R$ 125.000R$ 12,50R$ 73.500R$ 7,35 Celcoin
20.000 ops/mêsR$ 76.500R$ 3,83R$ 193.800R$ 9,69R$ 180.000R$ 9,00R$ 250.000R$ 12,50R$ 136.000R$ 6,80 Celcoin
50.000 ops/mêsR$ 184.500R$ 3,69R$ 440.500R$ 8,81R$ 422.500R$ 8,45R$ 625.000R$ 12,50R$ 317.500R$ 6,35 Celcoin

Detalhamento por Componente de Custo

Celcoin Motor de Crédito
Contrato vigente · Sem setup adicional
ComponenteTarifa
ProcessamentoR$ 0,65–0,95/op
Score Híbrido PFR$ 2,35/consulta
SCRR$ 0,60/consulta
Flag RestritivoR$ 1,00 (opcional)
Franquia mínimaR$ 0 (renegociado)
SetupR$ 0 (renegociado)
Custo base por operação: ~R$ 3,90 (processamento + score + SCR)
MOVA / Serasa Experian
Setup R$ 35K · Contrato 24 meses
ComponenteTarifa
VCM (Franquia)R$ 18K–25K/mês
Faixa_MotorR$ 0,50–1,90/decisão
Faixa_SCRR$ 0,21–0,49/consulta
Faixa_Fee0,30%–0,80% do volume
Assinatura DigitalR$ 1,50/assinatura
PLD / AntifraudeR$ 1,40/análise
BolepixR$ 1,20/emissão
Custo fixo mínimo: R$ 25K/mês (VCM) independente do volume
UY3 — Inteligência em Crédito
Setup R$ 55K · Entrega em 7 dias úteis
ComponenteTarifa
Fee de Emissão0,35%–0,50% do volume
Franquia mínimaR$ 10.000/mês
Gestão de CarteiraR$ 10.000/mês (fixo)
Formalização + AntifraudeR$ 4,50/contrato
Liquidação PIXR$ 1,50/transação
Liquidação TEDR$ 2,50/transação
Boleto (até 25K)R$ 3,50/transação
Custo fixo mínimo: R$ 20K/mês (gestão + franquia) + variáveis por operação
iDez — Módulo CaaS
Adicional ao BaaS Enterprise · Permanência 24 meses
ComponenteTarifa
Assinatura CCBR$ 10,00/contrato
Emissão CCB0,3%–1% do volume
Franquia financeiraR$ 3.500/mês (mín.)
Infraestrutura BaaSInclusa no plano
KYC abertura contaR$ 3,35/validação
Anti-fraude bankingR$ 15,20/análise
ChargebackR$ 20,00/disputa
Custo fixo mínimo: R$ 3.500/mês (franquia financeira) + R$ 10/contrato
Crie Seu Banco — CaaS
Proposta Nº 001 (11/03/2026) · Fidelidade 12 meses
ComponenteTarifa
Motor de CréditoR$ 1,50–3,00/processamento
Emissão CCB0,30–0,50% do volume
Assinatura CCB SimplesR$ 2,20/contrato (email)
Assinatura CCB c/ Custom.R$ 2,50–2,90/contrato
Assinatura CCB PrimeR$ 4,00/contrato
Gestão de CarteiraR$ 0,35/contrato (até 50K)
Licenciamento CaaSR$ 5K–7K–10K/mês
Régua Cobrança EmailR$ 0,02/envio
Régua Cobrança SMSR$ 0,10/envio
Régua Cobrança WhatsAppR$ 0,60/envio
Negativação Email/SMS (BVS)R$ 2,50/transação
Negativação Carta (BVS)R$ 5,50/transação
Conta EscrowR$ 299/conta ativa
Pacote completo (BaaS+Motor+Gestão): Setup R$ 15K + Franquia R$ 5.500/mês · BaaS puro: Setup R$ 30K + Franquia R$ 7K/mês · CaaS Front: R$ 100K (entrada R$ 40K + 5×R$ 12K) · Prazo: 30+30 dias · Fidelidade: 12 meses

Análise Estratégica por Faixa de Volume

Baixo Volume (< 3.000 ops/mês)
Vantagem: iDez

A iDez Enterprise é a mais barata em volumes iniciais: franquia mínima de apenas R$ 3.500/mês + R$ 10/contrato. A Celcoin sem franquia é competitiva, mas a MOVA cobra R$ 18–25K/mês de VCM e a UY3 R$ 20K/mês de custo fixo — ambas inviáveis em volumes baixos.

Volume Médio (3.000–10.000 ops/mês)
Vantagem: Celcoin / iDez

A Celcoin mantém vantagem de custo total por operação (~R$ 3,90/op). A iDez começa a perder vantagem quando o volume de emissão CCB supera R$ 700K/mês (franquia de R$ 3.500 ÷ 0,5%). A UY3 e MOVA ainda são as mais caras nessa faixa.

Alto Volume (> 20.000 ops/mês)
Vantagem: UY3 / MOVA

Em escala, a UY3 se destaca pelo fee de emissão regressivo (0,35% acima de R$ 60M) e pela Gestão de Carteira WhiteLabel inclusa. A MOVA também se torna competitiva com Faixa_Motor de R$ 0,90/decisão. A iDez perde vantagem pois o custo de emissão CCB (0,5%) cresce linearmente com o volume.

Diferencial iDez — BaaS Integrado
Vantagem: iDez all-in-one

A iDez é a única solução que combina BaaS (conta digital + PIX + TED + Boleto + Cartão Visa/Mastercard) com CaaS (crédito via CCB) em um único contrato. Os demais fornecedores exigem integração separada com um BaaS — o que adiciona custo e complexidade operacional.

Diferencial CSB — Motor Próprio
Vantagem: CSB (médio volume)

O Crie Seu Banco oferece motor de crédito próprio com faixas regressivas (R$ 1,50–3,00/op), Gestão de Carteira nativa (R$ 0,35/contrato), e emissão CCB a partir de 0,30% do volume. O setup BaaS de R$ 30K é o mais baixo entre todos os fornecedores. Destaque para a régua de cobrança integrada (SMS + WhatsApp) e fidelidade de apenas 12 meses.

Celcoin
Setup:R$ 0
Fixo mínimo:R$ 0/mês
Sem franquia (renegociado)
MOVA / Serasa
Setup:R$ 35.000
Fixo mínimo:R$ 18–25K/mês
Contrato mínimo 24 meses
UY3
Setup:R$ 55.000
Fixo mínimo:R$ 20K/mês
Gestão de Carteira inclusa
iDez Enterprise
Setup:R$ 79.000
Fixo mínimo:R$ 3.500/mês (mín.)
BaaS + CaaS + Cartão all-in-one
Crie Seu Banco
Setup:R$ 30.000 (BaaS) + R$ 100K (CaaS)
Fixo mínimo:R$ 5–7K/mês (lic.)
Motor próprio + Gestão de Carteira nativa
Ponto de atenção — MOVA: O contrato mínimo é de 24 meses com VCM obrigatório. O custo fixo acumulado em 24 meses apenas de franquia é de R$ 564.000 (3×R$18K + 3×R$20K + 18×R$25K), independente do volume operado. Recomendada apenas acima de ~6.000 ops/mês com ticket médio de R$ 500.
Diferencial UY3: Único fornecedor com Gestão de Carteira WhiteLabel inclusa no pacote, além de Cessão de Crédito Automatizada, Arquivo CNAB e geração de Código IPOC — funcionalidades que na Celcoin e MOVA são contratadas separadamente. O fee de emissão sobre volume (não por operação unitária) favorece operações de ticket médio alto.
Diferencial iDez Enterprise: O módulo CaaS é adicional ao plano BaaS (R$ 15.900/mês + setup R$ 79K). A iDez fornece apenas a infraestrutura tecnológica (emissão de CCB, assinatura digital, gestão de contratos) — a relação financeira (taxas de juros, risco de crédito, funding) é negociada diretamente entre SalusPay e a financeira parceira. A franquia mínima de R$ 3.500/mês é o menor custo fixo de CaaS entre todos os fornecedores analisados, tornando-a ideal para o estágio inicial de operação de crédito.
Diferencial Crie Seu Banco: O CSB oferece o menor setup BaaS do mercado (R$ 30.000) e motor de crédito próprio com fidelidade de apenas 12 meses. O CaaS Front (plataforma de crédito) custa R$ 100K parcelado em 3×, com prazo de entrega de 30+30 dias. Destaque para a régua de cobrança integrada (SMS R$ 0,10 + WhatsApp R$ 0,60) e Gestão de Carteira nativa (R$ 0,35/contrato até 50K). Proposta válida até 31/03/2026 (Proposta Nº 001, 11/03/2026).
CaaS — Credit as a Service

MOVA / Serasa Experian

Proposta de parceria para o produto Antecipação de Serviços Médicos (PC-1239). A MOVA opera uma plataforma de antecipação de recebíveis performados, permitindo que clínicas, hospitais, laboratórios e consultórios transformem valores futuros de repasses médicos em recursos imediatos.

Serasa Experian Proposta: 11/03/2026 Contrato mínimo: 24 meses

Fluxo Operacional

1

Solicitação

Fornecedor (clínica/hospital) solicita antecipação à SalusPay

2

Análise MOVA

MOVA executa análise de crédito via motor de decisão + SCR Serasa

3

Recebimento

Fornecedor recebe o valor à vista após aprovação e formalização

4

Pagamento

SalusPay paga à prazo conforme condições acordadas com o tomador

Implementação & Franquia Mensal

Consultoria de Implementação

Por Produto de Crédito · Pago na assinatura

R$ 35.000

VCM — Meses 1 a 3

Valor Consumo Mínimo · Phasing inicial

R$ 18.000/mês

VCM — Meses 4 a 6

Phasing intermediário

R$ 20.000/mês

VCM — A partir do Mês 7

Franquia plena · Pago 60 dias após assinatura

R$ 25.000/mês

Custo fixo estimado 36 meses: R$ 35K (setup) + R$ 54K (M1-M3) + R$ 60K (M4-M6) + R$ 750K (M7-M36) = R$ 899.000

Serviços Unitários por Operação

ServiçoCustoRegra
Verificação de Poderes de Representantes PJR$ 9,90Por análise
Assinatura DigitalR$ 1,50Por assinatura
Risco Reputacional e PLDR$ 1,40Por análise
BolepixR$ 1,20Por emissão
Régua de Cobrança e Comunicação ParametrizávelR$ 0,29Por mensagem

Remuneração do Parceiro: A SalusPay pode negociar comissão de originação sobre operações distribuídas. A MOVA pode aumentar a tarifa do tomador para cobrir os custos de remuneração ao parceiro.

Faixa_Fee

% sobre volume de operações liquidadas no mês

Volume Liquidado% Fee
R$ 1 → R$ 15.000.0000,80%
R$ 15.000.001 → R$ 30.000.0000,70%
R$ 30.000.001 → R$ 50.000.0000,50%
Acima de R$ 50.000.0010,30%

Faixa_Motor

Valor por decisão de crédito (esteira de análise)

Decisões/mêsPor decisão
1 – 5.000R$ 1,90
5.001 – 10.000R$ 1,50
10.001 – 20.000R$ 1,20
20.001 – 50.000R$ 0,90
50.001 – 100.000R$ 0,80
100.001 – ...R$ 0,50

Faixa_SCR

Valor por consulta ao SCR (até 24 bases Serasa)

Consultas/mêsPor consulta
1 – 10.000R$ 0,49
10.001 – 20.000R$ 0,39
20.001 – 50.000R$ 0,31
50.001 – 100.000R$ 0,23
100.001 – ...R$ 0,21

Análise Estratégica — MOVA CaaS para SalusPay

Vantagens

  • ✓Motor de crédito Serasa com acesso a 24 bases de dados
  • ✓Produto 100% aderente ao modelo B2B2C da SalusPay
  • ✓Fee regressivo — quanto maior o volume, menor o custo percentual
  • ✓Implementação em até 30 dias após disponibilização das informações
  • ✓Comissão de originação negociável para a SalusPay
  • ✓PLD, Antifraude e Assinatura Digital já integrados

Pontos de Atenção

  • ⚠Franquia mínima de R$ 25K/mês a partir do M7 — independente do volume
  • ⚠Contrato mínimo de 24 meses
  • ⚠Custo total fixo estimado em R$ 899K em 36 meses (sem fee variável)
  • ⚠Reajuste anual pelo IPCA-IBGE
  • ⚠Exige optin do cliente para consulta ao SCR do Banco Central

Impacto no Modelo

Custo CaaS (fixo)

R$ 35K setup + R$ 18-25K/mês VCM

Fee Operacional

0,30% a 0,80% sobre volume antecipado

Receita Potencial

Comissão de originação negociável sobre cada operação distribuída

CaaS — Nova Proposta

UY3 — Inteligência em Crédito

Proposta comercial recebida em 13/03/2026. A UY3 oferece uma solução CaaS completa com fee de emissão sobre volume, gestão de carteira WhiteLabel e antifraude integrado com certificadora Único — diferencial exclusivo entre os fornecedores analisados.

Entrega em 7 dias úteis após assinatura

Setup Total (único)

R$ 55.000

• API CaaS: R$ 25.000

• Gestão de Carteira: R$ 25.000

• Motor de Crédito: R$ 5.000

+ gross up de impostos 9,65%

Custo Fixo Mensal Mínimo

R$ 20.000

• Gestão de Carteira: R$ 10.000/mês

• Franquia mínima emissão: R$ 10.000/mês

+ fee variável sobre volume emitido

Fee de Emissão

0,35–0,50%

• Sobre volume emitido/mês

• Regressivo por faixa

• Calculado sobre total do mês

Modelo único vs. custo por operação

Fee de Emissão (Bancarização CaaS)

Volume EmitidoFee (%)
Até R$ 20.000.0000,50%
R$ 20.000.000,01 até R$ 40.000.0000,45%
R$ 40.000.000,01 até R$ 60.000.0000,40%
R$ 60.000.000,01 até Acima0,35%
Franquia Mínima MensalR$ 10.000

Liquidação

PIXR$ 1,50
TEDR$ 2,50

Formalização

Antifraude + Cert.R$ 4,50
Motor CréditoR$ 5.000 (único)

Cobrança — Boletos

VolumetriaValor Unitário
Até 25.000R$ 3,50/transação
25.000 a 50.000R$ 2,60/transação
50.001 a 100.000R$ 2,00/transação
Acima de 100.000R$ 1,50/transação

• Eventos (alteração de vencimento, baixa, cadastro): R$ 3,50/evento

• Registro de protesto em cartório: R$ 24,90/evento

• Não inclui papeleta e envio por correio (apenas virtual)

Diferenciais UY3

Fee sobre Volume Emitido

Modelo único: cobrança percentual sobre o volume total emitido mensalmente, não por operação unitária. Vantajoso para tickets médios altos.

Antifraude + Certificadora Único

Biometria facial, certificação digital e score antifraude comportamental integrados. Formalização 24/7 com esteira automatizada.

Gestão de Carteira WhiteLabel

Plataforma de gestão de carteira com a marca SalusPay, cessão de crédito automatizada para o credor e arquivo CNAB.

Entrega em 7 Dias Úteis

Tempo de implementação mais rápido entre os fornecedores analisados. Motor de crédito parametrizado pela própria UY3.

O que a UY3 entrega

Tela de digitação / API
Cadastro de pessoa (PF/PJ)
Simulação de operações de crédito
Lançamento de operação de crédito
Antifraude integrado com certificadora Único
Suporte e treinamento da plataforma
Liquidação via PIX e TED
Esteira de formalização + liquidação integrada (24/7)
Minutas CCB
Apoio na construção da Política de Crédito
Parametrização da Política de Crédito
Cessão de Crédito Automatizada para o Credor
Arquivo CNAB
Geração do Código IPOC

Vantagens

  • • Fee sobre volume emitido — mais previsível para tickets altos
  • • Gestão de Carteira WhiteLabel inclusa (diferencial único)
  • • Antifraude + Certificadora Único integrado sem custo adicional
  • • Cessão de Crédito Automatizada para o Credor
  • • Implementação em apenas 7 dias úteis
  • • Motor de Crédito próprio parametrizável

Pontos de Atenção

  • • Custo fixo mínimo de R$ 20.000/mês desde o M1 (mais alto que Celcoin)
  • • Fee calculado sobre volume total do mês ao ultrapassar faixa
  • • Setup com gross up de 9,65% de impostos sobre R$ 55.000
  • • Franquia mínima contempla apenas Fee de Emissão (não inclui boletos)
  • • Proposta válida por 30 dias a partir de 13/03/2026

Estimativa de Custo Mensal por Cenário (UY3)

Conservador (500 ops/mês)

Volume emitido ~R$ 1,5M

~R$ 27.500/mês

R$ 20K fixo + R$ 7,5K fee (0,50%)

Realista (2.000 ops/mês)

Volume emitido ~R$ 6M

~R$ 47.000/mês

R$ 20K fixo + R$ 27K fee (0,45%)

Otimista (8.000 ops/mês)

Volume emitido ~R$ 24M

~R$ 128.000/mês

R$ 20K fixo + R$ 108K fee (0,45%)

iDez Digital — Plano Enterprise

Tarifas BaaS + CaaS — Plano Enterprise

Proposta comercial completa da iDez Digital para SalusPay no Plano Enterprise. Solução all-in-one: Banking as a Service + Cartão Visa/Mastercard + Crédito (adicional). Permanência: 24 meses.

Setup / Implantação

R$ 79.000

pagamento único

Mensalidade SaaS

R$ 15.900

investimento mensal

Contas Bonificadas

500

por mês (sem custo)

Interchange Receita

0,9%

sobre compras aprovadas

Tarifas BaaS — Detalhamento por Categoria

TarifaValorUnidadeObservação
Conta ativa (cash-in ou cash-out no mês)R$ 1,20/conta/mês500 contas bonificadas por mês
Subconta ativaR$ 1,20/subconta/mêsInclui remunerações diárias
Abertura de conta KYC PF/PJR$ 3,35/validaçãoAprovado ou negado
Mesa de análise PF/PJR$ 13,90/análiseQuando KYC automático não decide
Análise Cadastral de PF (anual)R$ 0,17/CPFResolução 96 Banco Central — vigência 2025

CaaS — Adicional Crédito (Módulo Opcional)

Modelo de Crédito via Bancarização

A iDez fornece a infraestrutura tecnológica (emissão de CCB, assinatura digital, gestão de contratos). A relação financeira (taxas de juros, risco de crédito, funding) é negociada diretamente entre SalusPay e a financeira parceira. A iDez não intermedia nem é responsável pela operação de crédito.

Tarifa CaaSValorObservação
Assinatura do Contrato (CCB)R$ 10,00A cada novo contrato de empréstimo
Emissão da CCB (taxa regressiva)0,3% a 1%Negociado com a financeira parceira. Ex: R$ 100K × 0,5% = R$ 500
Franquia mínima (custo com financeira)R$ 3.500Mínimo negociado com financeira. Ex: se emprestou R$ 200K e mínimo é R$ 350K, paga R$ 1.500 de franquia

Exemplo de Custo CaaS — Carteira de R$ 500K/mês

Assinaturas CCB (50 contratos × R$ 10)

R$ 500

Emissão CCB (R$ 500K × 0,5%)

R$ 2.500

Franquia mínima financeira

R$ 3.500

Total CaaS estimadoR$ 6.500/mês

Estimativa de Custo Mensal por Cenário

Detalhamento — Cenário Realista

1.500 contas totais · 1.050 ativas

Mensalidade SaaSR$ 9.800
Contas ativas (1050 - 500 bonif. = 550 × R$ 1,20)R$ 660
PIX cash-out (8.400 × R$ 0,40)R$ 3.360
PIX cash-in (8.400 × R$ 0,40)R$ 3.360
TED cash-out (150 × R$ 1,10)R$ 165
Boleto liquidação (540 × R$ 1,50)R$ 810
Cartões ativos (840 × R$ 0,60)R$ 504
SMS (2.000 × R$ 0,20)R$ 400
KYC abertura conta (150 × R$ 3,35)R$ 503
Total BaaS estimadoR$ 19.562/mês

Custo por Conta Ativa

R$ 18.63

Custo total ÷ contas ativas

Investimento Total Ano 1

Setup (M1)R$ 79.000
SaaS 12 mesesR$ 117.600
Variáveis estimadas 12 mesesR$ 117.144
Total Ano 1R$ 313.744

Diferenciais iDez Enterprise

  • ✓ Solução all-in-one: BaaS + Cartão Visa/Mastercard + CaaS
  • ✓ 500 contas bonificadas por mês
  • ✓ Interchange 0,9% como receita da SalusPay
  • ✓ Telemedicina integrada: R$ 9/vida/mês
  • ✓ KYC incluso no preço de abertura de conta
  • ✓ Gerente de contas dedicado
  • ✓ Entrega em 7 dias úteis
  • ✓ Permanência: 24 meses

Fonte: Proposta Comercial iDez Digital — Plano Enterprise (2025). Valores sujeitos a negociação e atualização anual (ex: Análise Cadastral PF vigência 2025: R$ 0,17). Tarifas PAT (Programa de Análise Terceirizado) são opcionais e cobradas separadamente. Módulo CaaS (crédito) é adicional ao plano BaaS e requer contratação da financeira parceira.

Organograma

Estrutura Operacional

Organograma enxuto e escalável, com custos reais e campos editáveis. Ajuste quantidades e valores para simular diferentes cenários de equipe.

Fase 1 (M1-M6)Lançamento

R$ 24.228

4 colaboradores + BPO

Fase 2 (M7-M12)Escala

R$ 28.234

5 colaboradores + BPO

Fase 3 (M13-M24)Expansão

R$ 28.234

5 colaboradores + BPO

Exibindo todas as fases — R$ 28.234/mês — 5 pessoas

CEO + Comercial B2B

LiderançaFase 1

Fundador — Estratégia, prospecção e fechamento de parceiros (Hunter)

Pró-labore
R$ 0

Executiva de Relacionamento Comercial

ComercialFase 1

Pós-venda, retenção e ativação de parceiros (Farmer)

R$ 5.000

Analista de Crédito PF

Mesa de CréditoFase 1

Mesa de crédito para pacientes — análise, aprovação e cobrança

R$ 4.807+R$ 1.807 enc.

Analista de Crédito PJ

Mesa de CréditoFase 1

Credenciamento e due diligence de clínicas parceiras

R$ 7.211+R$ 2.711 enc.

Analista de Marketing Digital

MarketingFase 1

Tráfego pago, social media, SEO e automação — promoção digital agressiva

R$ 6.410+R$ 2.410 enc.

Designer Freelance

TerceirizadosFase 1

Material de marketing, apresentações e social media (sob demanda)

Projeto
R$ 0

Verba de Mídia Paga

MarketingFase 1

Investimento em Google Ads + Meta Ads para aquisição de parceiros e pacientes

Verba
R$ 0

Ferramentas SaaS

TerceirizadosFase 1

CRM, email marketing, analytics, Google Workspace

SaaS
R$ 800

BPO do Grupo

BPO do GrupoFase 1

Contabilidade, fiscal, folha, DP e jurídico — já existente no grupo empresarial

1
R$ 0
Grupo
R$ 0

Assistente de Suporte & Documentação

Suporte & OpsFase 2

Suporte L1, onboarding de contas e documentação

R$ 4.006+R$ 1.506 enc.

SDR / BDR (Pré-vendas)

ComercialFase 2

Prospecção ativa de clínicas, agendamento de reuniões para o CEO

R$ 0

Gerente de Operações

Suporte & OpsFase 3

Gestão do time operacional, liberando o CEO para estratégia e expansão

R$ 0

Closer Comercial

ComercialFase 3

Fechamento de contratos em novas praças

R$ 0

Analista de Dados / BI

Suporte & OpsFase 3

Dashboards, KPIs, relatórios gerenciais e otimização

R$ 0

Custo Total Mensal (Todas as Fases)

R$ 28.234/mês

5

Colaboradores

1 PJ

4 CLT

R$ 338.803

Custo Anual

R$ 8.434

Encargos CLT/mês

R$ 5.647

Custo Médio/Pessoa

Metas por Posição — Primeiros 6 Meses

PosiçãoMeta Mês 1-3Meta Mês 4-6
CEO (você)10 clínicas credenciadas30 clínicas ativas
Executiva ComercialTaxa de ativação > 70%, NPS > 8Ativação > 80%, churn < 3%
Analista PFProcessos prontos, 20 análises/mês50 análises/mês, inadimplência < 5%
Analista PJ10 parceiros com due diligence30 parceiros ativos, compliance 100%
Marketing DigitalCAC B2B < R$ 500, 50 leads/mêsCAC < R$ 300, 150 leads/mês
Roadmap

Evolução Faseada

MVPEm Desenvolvimento

Meses 1-4

BaaS Core + Crédito

  • Sistema de crédito B2B2C consolidado
  • Onboarding de conta digital (PF/PJ)
  • KYC, Pix, TED, Boletos, TEF
  • Portal do Parceiro e Painel Admin
V1Planejado

Meses 5-8

Expansão Financeira

  • Cartão de Débito/Pré-pago white label (Visa)
  • Remuneração de saldo (floating)
  • Portal do Paciente aprimorado
  • Motor antifraude avançado
V2Visão

Meses 9-18

Fintech Global

  • Expansão para outros nichos (educação, serviços)
  • Marketplace de seguros e investimentos
  • Análise de crédito com Open Finance
  • Estruturação de FIDC próprio

Cronograma de Implantação (MVP)

Sem 1-2

Preparação

Contratos, setup, ambiente

Sem 3-8

Desenvolvimento

Integração APIs, frontend, backend

Sem 9-12

Homologação

Testes, pentest, treinamento

Sem 13-16

Go-Live

Deploy, onboarding, monitoramento

Ecossistema de saúde SalusPay
Ecossistema

Muito Além do Crédito

Após estabelecer o relacionamento com o cliente através do crédito liberado, a SalusPay engaja com um ecossistema completo de produtos vinculados à saúde.

Marketplace de Seguros

Seguros de vida, saúde e odontológicos com condições especiais

Parcerias com Farmácias

Descontos em medicamentos para clientes da plataforma

Consórcio de Saúde

Ofertas de consórcio voltados para procedimentos de saúde

Assinatura Premium

Benefícios exclusivos, taxas reduzidas e prioridade no atendimento

Gestão de Riscos

Riscos Mapeados e Mitigados

EstratégicoMédia

Não atingir metas de crescimento

Monitoramento semanal de KPIs, ciclos rápidos de feedback, ajuste contínuo de estratégia.

RegulatórioBaixa

Mudanças na regulamentação do BC

Canal ativo com parceiro BaaS, buffer de capital para contingências regulatórias.

OperacionalMédia

Fraudes transacionais

Motor de fraude do parceiro BaaS + regras adicionais no backend. Processo de chargeback definido.

TecnológicoBaixa

Indisponibilidade de APIs

Circuit breaker, retry com backoff exponencial, monitoramento proativo.

FinanceiroMédia

Necessidade de capital maior que projetada

Controle rigoroso do OPEX com monitoramento mensal. Reserva de contingência no caixa.

ComplianceBaixa

Adequação à LGPD

DPO designado, auditorias periódicas, políticas claras de consentimento e dados.

Plano de Ação

Gantt 60 Dias — Go-Live

Plano de ação analítico com todas as tarefas necessárias para colocar o banco em operação plena. Edite, adicione ou remova tarefas conforme a execução do projeto.

49

Total

17

Concluídas

0

Em Andamento

32

Pendentes

0

Atrasadas

5

Caminho Crítico

35%

Progresso

Progresso Geral35%
Tarefa / Responsável
Sem 1D1-D7
Sem 2D8-D14
Sem 3D15-D21
Sem 4D22-D28
Sem 5D29-D35
Sem 6D36-D42
Sem 7D43-D49
Sem 8D50-D56
Sem 9D57-D60
Jurídico & Regulatório(7)

Constituição da SalusPay LTDA / SCD

CEO + AdvogadoAltaD1→D7
7d

Registro na Junta Comercial e Receita Federal

BPO / ContadorAltaD5→D12← j1
8d

Contrato com Celcoin (BaaS)

CEOAltaD3→D10
8d

Contrato com CrieSeuBanco (App)

CEOAltaD3→D10
8d

Política de Privacidade e Termos de Uso (LGPD)

AdvogadoMédiaD8→D18← j1
11d

Contrato padrão de parceria (clínicas)

AdvogadoMédiaD10→D20← j1
11d

Contrato de crédito padrão (pacientes)

AdvogadoAltaD10→D20← j1
11d
Tecnologia & Integração(10)

Setup ambiente Celcoin (sandbox)

CrieSeuBancoAltaD8→D14← j3
7d

Integração KYC / Onboarding digital

CrieSeuBancoAltaD12→D25← t1
14d

Integração Pix + TED + Boletos

CrieSeuBancoAltaD15→D30← t1
16d

Motor de crédito B2B2C (análise + aprovação)

CrieSeuBancoAltaD15→D35← t1
21d

Portal do Parceiro (dashboard clínicas)

CrieSeuBancoAltaD20→D38← t2
19d

Painel Admin (backoffice SalusPay)

CrieSeuBancoAltaD20→D38← t2
19d

Pagamento de contas/boletos no app

CrieSeuBancoMédiaD28→D40← t3
13d

Testes integrados (end-to-end)

CrieSeuBanco + EquipeAltaD38→D48← t4,t5,t6
11d

Pentest e auditoria de segurança

TerceirizadoAltaD45→D52← t8
8d

Deploy em produção + Go-Live

CrieSeuBancoAltaD52→D58← t9
7d
Operacional & Processos(7)

Definir política de crédito (PF)

CEO + Analista PFAltaD5→D15
11d

Definir política de credenciamento (PJ)

CEO + Analista PJAltaD5→D15
11d

Criar processos de mesa de crédito

Analista PF + PJAltaD12→D22← o1,o2
11d

Criar processo de cobrança e inadimplência

Analista PFAltaD15→D25← o1
11d

Definir SLAs de atendimento

CEOMédiaD18→D25
8d

Treinamento da equipe no sistema

CrieSeuBanco + CEOAltaD40→D48← t5,t6
9d

Simulação operacional (dry run)

Equipe completaAltaD48→D55← o6,t8
8d
Comercial & Parcerias(6) Crítico

Mapear 50 clínicas-alvo em Uberlândia

CEOAltaD1→D10
10d

Criar material de apresentação comercial

CEO + DesignerAltaD5→D15
11d

Iniciar prospecção ativa (visitas)

CEOAltaD12→D45← c1,c2
34d

Fechar 10 parceiros piloto

CEOAltaD20→D50← c3,j6
31d

Onboarding dos parceiros piloto

Exec. ComercialAltaD35→D55← c4,t5
21d

Programa de indicação entre parceiros

Exec. ComercialMédiaD50→D60← c5
11d
Marketing & Comunicação(7)

Criar identidade visual completa

DesignerAltaD1→D12
12d

Desenvolver site institucional

Mkt DigitalAltaD8→D20← m1
13d

Criar perfis em redes sociais

Mkt DigitalMédiaD10→D15← m1
6d

Planejar calendário editorial (30 dias)

Mkt DigitalMédiaD15→D22← m3
8d

Configurar Google Ads + Meta Ads

Mkt DigitalAltaD18→D25← m2
8d

Campanha de lançamento (pré-go-live)

Mkt DigitalAltaD45→D58← m5,t10
14d

Automação de email marketing

Mkt DigitalMédiaD22→D32← m2
11d
RH & Contratações(6)

Contratar Analista de Crédito PF

CEOAltaD1→D15
15d

Contratar Analista de Crédito PJ

CEOAltaD1→D15
15d

Contratar Executiva de Relacionamento Comercial

CEOAltaD5→D20
16d

Contratar Analista de Marketing Digital

CEOAltaD5→D18
14d

Contratar Designer Freelance

CEOMédiaD3→D10
8d

Onboarding e treinamento do time

CEOAltaD15→D25← r1,r2,r3,r4
11d
Financeiro & Captação(6)

Abertura de conta PJ (banco operacional)

CEO + BPOAltaD5→D15← j1
11d

Setup contábil e fiscal

BPO / ContadorAltaD8→D18← j2
11d

Definir estrutura de capital e CAPEX

CEOAltaD1→D10
10d

Selecionar provedor BaaS (análise de propostas)

CEOAltaD10→D25← f3
16d

Assinar contrato com provedor BaaS

CEOAltaD25→D35← f4
11d

Definir orçamento mensal detalhado

CEO + BPOMédiaD15→D22← f1
8d
Áreas:
Jurídico & Regulatório
Tecnologia & Integração
Operacional & Processos
Comercial & Parcerias
Marketing & Comunicação
RH & Contratações
Financeiro & Captação
Status:
Pendente
Em Andamento
Concluído
Atrasado
Bloqueado
Dependências:
Dependência normal
Caminho crítico
Passe o mouse para ver impacto em cascata

Resumo Executivo

Visão consolidada dos principais indicadores operacionais e financeiros do modelo de negócio da SalusPay.

Mês 8

Break-Even EBITDA

8.356

Contas Ativas (M36)

R$ 5,4M

Receita Ano 3

34.35x

LTV/CAC